Когда человек планирует крупную покупку, ему обычно легко понять, сколько денег не хватает и какую сумму нужно занять. Но некоторые траты заранее предсказать сложно — например, ремонт. Здесь деньги требуются на разное: материалы (чаще всего безналичная оплата), оплату рабочих (часто наличными), а также на мелкие и внезапные расходы, которые неизбежно возникают по ходу дела. Разбираемся, какие финансовые инструменты помогут оплатить ремонт с минимальной переплатой.

**Пример.** Семья затеяла косметический ремонт на даче. Смета — около 300 000 рублей:

- 200 000 рублей — стройматериалы (линолеум, обои, клей, краска и пр.). Всё это можно сразу заказать в гипермаркете с доставкой и оплатить безналично.
- 50 000 рублей — оплата строителям. Рабочие найдены через сайт объявлений, берут только наличными, но без аванса — расчёт в конце месяца по факту выполненных работ.
- 50 000 рублей — непредвиденные расходы.

Свободных денег на ремонт нет, поэтому решено брать кредит. Но какой и на какую сумму?

**Почему один кредит на 300 000 рублей может быть невыгоден:**

- Деньги нужны в разной форме: материалы удобнее оплачивать картой, рабочим — наличные.
- Деньги нужны не сразу, а постепенно: материалы — в начале, работа — в конце месяца, мелочи — понемногу на всём протяжении.
- Есть возможность использовать беспроцентные инструменты (займы под 0%, кредитки с грейс-периодом) для тех трат, которые семья быстро закроет из текущих доходов. А крупную закупку лучше растянуть на год.

Вывод: выгоднее не брать всё одной суммой, а разделить расходы и под каждую часть подобрать свой инструмент — где-то безнал, где-то наличные; что-то на год, что-то на месяц; что-то под процент, а что-то бесплатно.

**Базовый сценарий (самый выгодный для большинства):**

- **Крупная закупка (200 000 руб. на материалы)** — потребительский кредит. Процент по нему ниже, чем по другим продуктам. Например, кредит от банка — победителя премии Банки.ру 2025 года в номинации «Лучший потребительский кредит» — под 19,9% годовых на 12 месяцев (ставка действует при условии зарплатного проекта в этом банке; иначе будет выше). Ежемесячный платёж — около 18 500 руб., переплата за год — примерно 22 200 руб.
- **Мелкие внезапные траты (до 50 000 руб.)** — кредитная карта. Если гасить долг в течение грейс-периода, переплата будет нулевой. Главное: не снимать с кредитки наличные (проценты и комиссия начисляются сразу).
- **Зарплата рабочим (50 000 руб. наличными)** — беспроцентный займ в МФО. Траты планируются в конце месяца. Снимать наличные с кредитки дорого, а беспроцентный займ (со льготным сроком от 7 до 31 дня) при возврате в срок из ближайших доходов обойдётся в 0%. Уточните лимит первого займа: не везде дают 50 000 руб., но можно взять два займа по 25 000 руб.

**Важно:** беспроцентный займ обычно доступен новым клиентам МФО, которые раньше туда не обращались. На Банки.ру можно сравнить предложения и получить решение за три минуты — деньги приходят на карту в тот же день.

Также важно помнить, что кредитку и займ стоит использовать только при достаточном уровне доходов для своевременного погашения — просрочка мгновенно увеличивает долг.